Creditele de consum se ieftinesc
Cele mai ieftine credite de consum în lei afiseaza dobânzi efective de circa 10% pe an, dar deocamdata nicio banca nu a avut curajul sa arunce pe piata o oferta cu un cost efectiv de o singura cifra. Creditele de consum s-au ieftinit în conditiile în care bancherii au ajuns sa se împrumute mai ieftin de pe piata monetara, fara sa renunte însa la marjele de câstig ridicate.
Astfel, daca în urma cu un an putine oferte coborau cu dobânzile sub 15% pe an, în prezent multe banci au coborât cu costurile efective în zona 12-13% pe an, iar cele mai bune oferte au ajuns deja pe palierul de 10% pe an, arata datele agregate de portalul financiar conso.ro. De exemplu, Banca Transilvania îsi tenteaza clientii care detin un cont de salariu cu dobânda efectiva de 10,15% pe an, în timp ce Volksbank are în oferta standard un credit de consum cu un cost efectiv de 10,2% pe an.
Bancherii au început sa promoveze mai agresiv creditele de consum, principala tinta fiind clientii cu istoric bun de plata sau cei care îsi încaseaza salariul într-un cont curent. Jucatorii din piata spun ca si clientii au devenit mai interesati sa se împrumute, cererea venind în principal de la persoane care au luat credite cu dobânzi mari în trecut si acum vor sa-si refinanteze datoria veche la un cost rezonabil.
„Cererea de credite de consum este concentrata pe segmentul refinantarilor pentru ca dobânzile sunt foarte bune fata de cele de acum doi-trei ani. Pe lânga refinantare, cei mai multi clienti solicita si sume suplimentare. Oamenii sunt însa prudenti si solicita strict sumele de care au nevoie“, afirma Liviu Andrei, directorul executiv al brokerului de credite Alliance Finance.
El spune ca fiecare banca are strategia proprie de atragere a clientilor, care merge de la un bonus virat lunar în contul de economii al clientului la scutirea de dobânda o luna pe an pentru clientii care îsi platesc la timp ratele. De exemplu, la un credit de 15.000 de lei pe cinci ani, economia pe care o face un client scutit de dobânda timp de o luna este de circa 400 de lei, daca luam în calcul o rata de dobânda medie de 12% pe an.
Rata lunara la un credit de consum de 15.000 de lei acordat pe o perioada de 5 ani variaza între 320 si 420 de lei, iar suma totala rambursata de client la finalul contractului este de 19.000-25.000 de lei. Cele mai mari dobânzi efective ajung la peste 20% pe an.
Bancherii au început sa fie mai agresivi în lupta pentru atragerea de clienti în conditiile în care stocul creditelor de consum s-a redus cu circa o treime în anii de criza si odata cu subtierea bilanturilor au scazut si veniturile din dobânzi si comisioane. Stocul creditelor de consum se ridica la echivalentul a 12,6 miliarde de euro în august, cu sase miliarde de euro sub maximul istoric înregistrat în 2008.
Doar ieftinirea finantarii pe piata interbancara a miscat în jos pretul creditelor, bancherii fiind reticenti sa taie si marjele de câstig (aplicate peste indicii pietei monetare) în conditiile în care au nevoie de venituri pentru a acoperi cheltuielile cu provizioanele de risc.
„Scaderea de dobânzi a avut loc în principal pe fondul reducerii costurilor de finantare pe piata monetara. Marjele de câstig au ramas intacte“, confirma Liviu Andrei.
Indicatorul Robor la 3 luni, baza de calcul pentru majoritatea creditelor în lei, a scazut cu circa trei puncte procentuale anul acesta si a ajuns la un minim istoric de 3,2% pe an. Aceasta înseamna ca bancherii aplica marje de minimum 7 puncte procentuale peste indicele pietei monetare.
Bancherii nu au taiat din marjele de dobânda, chiar daca s-au grabit sa plateasca mai putin pentru depozitele atrase de la clientela. Bancile mari au coborât deja la 3% pe an bonificatiile oferite la depozitele în lei pe termen scurt. De altfel, bancile mizeaza pe creditele de consum tocmai datorita marjelor de câstig ridicate. Aceasta este practic principala cale de refacere a veniturilor afectate puternic de cheltuielile ridicate cu provizioanele de risc din anii de criza. Pe de alta parte, creditele de consum comporta si cele mai mari riscuri pentru ca nu au în spate nicio garantie.
Circa 1,5 milioane de conturi de credite de consum au disparut din portofoliile bancilor si institutiilor financiare nebancare în perioada de criza, o parte fiind rambursate si o parte fiins scoase din bilanturi pentru ca debitorii nu si-au mai platit ratele. Zeci de mii de români au ajuns pe mâna recuperatorilor de credite dupa ce nu si-au mai platit ratele. Ciprian Botea, zf.ro
Distribuie
Niciun comentariu
Adaugă părerea ta!