Clauzele abuzive din contractele de credit – Analiza

Tranzactiile sunt de cele mai multe ori incheiate in urma unor contracte lungi si adesea implica echipe de avocati. Chiar si tranzactiile din piata financiara, care se fac instantaneu, au la baza un contract semnat in urma unui procedeu lung, prin care se face o evaluare a partenerului.

In Romania, perioada de dezvoltare economica dintre anii 2004-2008 a creat si conditiile necesare dezvoltarii pietei creditelor. La inceput mai reticent, in sensul ca nici bancile, nici clientii nu se repezeau sa semneze contracte de pe o zi pe alta. Dar, in timp, atat rabdarea clientilor, cat si dorinta de „a da“ cat mai multe credite a bancilor au redus foarte mult aceasta perioada de tatonare. Astfel, analiza premergatoare semnarii contractelor de credit, de ambele cazuri, a fost din ce in ce mai sumara. In aceste conditii, era normal ca, in cazul unei recesiuni (care se poate intampla cam la fiecare 4-5 ani), sa apara probleme. Si problemele au aparut, numai ca, in acel moment, ca societate, am observat ca solutiile de a trece peste ele erau diferite pentru banci si pentru clientii acestora. Daca pentru banci exista o lege a falimentului sau bani de la buget, la dobanzi preferentiale, pentru clienti nu exista nimic care sa atenueze din socul pierderii locului de munca de pe urma recesiunii, de exemplu. Reglementatorul a avut grija sa construiasca plase de salvare doar pentru cei pe care ii reglementeaza, nu si pentru cei pentru care reglementeaza piata. Clientii bancilor sunt cei care ar trebui sa benficieze de reglementare si cei care au mandatat BNR sa se ocupe de acest lucru in numele lor.

Din 2010, au aparut doua mari probleme in sistemul bancar. Probleme reale pentru clienti si probleme de imagine pentru sistemul bancar: clauzele abuzive si creditele in valuta. Romania nu este singura tara cu aceste probleme. Spania este un exemplu unde s-au identificat 10 tipuri de clauze abuzive in contractele de credit, iar tarile din regiune incearca sa gaseasca solutii pentru creditele in valuta.

In primul rand, pentru un sistem capitalist (in faza incipienta, ce-i drept), situatia de pe piata bancara este complicata de faptul ca la baza exista contracte semnate de ambele parti. Teoretic, nu ar trebui sa avem simpatie pentru clientii bancilor care acum „se plang“ de tratamentul bancilor. De fapt, economistul Mugur Isarescu, recent re-confirmat in pozitia de Guvernator al BNR, avea aceasi opinie acum un an, pe 7 august 2013: „Clauzele abuzive sau neabuzive fac parte din contracte pe care le-au semnat oamenii care au luat credite, iar intr-un stat de drept cand semnezi ceva iti asumi“.

Informatii prezentate trunchiat clientilor

Dupa cum spuneam, in teorie, economistul si guvernatorul Mugur Isarescu are dreptate. Intr-o economie de piata, atunci cand semnezi un contract, trebuie sa ti-l asumi – my word is my bond. Si totusi, unii cetateni au simtit ca informatia prezentata la momentul semnarii contractelor a fost prezentata trunchiat. De exemplu, poate nu au inteles, pentru ca nimeni nu le-a aratat, ca in piata valutara exista mai multe cursuri de schimb. Sau ca exista o diferenta intre cursul de schimb la care banca vinde valuta si cursul de schimb la care banca cumpara valuta. Astfel, dupa o perioada, o parte din clienti au contestat in instanta conditiile initiale din contractele de credit.

Citeste mai departe pe capital.ro

Cuvinte cheie: analiza, clauze abuzive, contracte de credit

Noutati business pe 11:23 felicia.taunean