Solicitarile de rambursari anticipate a creditelor IMM – noua metoda prin care bancile „ajuta” micii intreprinzatori
Chiar daca bancile ar trebui sa finanteze economia, adesea reusesc mai mult sa puna piedici micilor întreprinzatori. O noua moda: solicitarile de rambursari anticipate a creditelor IMM.
Institutiile de credit au început sa câstige mai mult din tranzactii cu titluri de stat decât din atragerea de depozite si acordarea de împrumuturi, activitatea lor de baza! În plus, bancile s-au transformat si în câini de paza ai activitatii IMM-urilor. Mai exact, daca indicatorii financiari ai companiei se deterioreaza din cauza crizei, în functie de tipul de contract pe care îl au semnat cu IMM-ul în cauza, banca poate solicita rambursarea în avans a creditului, diminuarea sau suspendarea liniei de finantare pentru capital de lucru.
„Pâna în 2008 sau 2009, bancile nu dadeau niciun fel de împrumut pentru firmele care îsi desfasurau activitatea în domeniul agriculturii. Doar banii speculativi mergeau catre industria de cereale. Acum, firmele care activeaza în aceasta ramura se vad puse în situatia fericita de a alege sau chiar respinge ofertele bancare care nu le convin. Si în niciun caz nu se confrunta cu cereri de rambursare anticipata, uneori imediata, asa cum se confrunta multe firme care activeaza în alte domenii“, ne-a declarat un om de afaceri român.
Acesta ne-a explicat faptul ca, la IMM-urile care nu îsi desfasoara activitatea în industrii care sunt acum pe val, institutiile de credit sunt foarte sensibile la evolutia indicatorilor financiari. Deteriorarea cifrei de afaceri, scaderea EBITDA, cresterea gradului de îndatorare sau neîncasarea banilor din piata pot atrage sanctiuni din partea bancii.
„Solicitarea rambursarii în avans a unui credit este o masura drastica si se aplica doar în cazuri de încalcare flagranta a unor conditii contractuale extrem de importante“, spune Monica Udrescu, director executiv al diviziei de IMM si Retail la Raiffeisen Bank. Totusi, sunt identificate o serie de situatii în care banca poate cere rambursarea anticipata, întrerupe relatia cu clientul sau schimba conditiile de acordare a finantarii (prezentate în caseta).
Reprezentantii BRD sunt si mai clari: „Evenimentele care determina o cerere imperativa din partea bancii pentru rambursarea în avans a unui credit sunt întotdeauna foarte clar stabilite în contractele de credit“, precizând însa ca orice banca încearca sa gaseasca solutiile optime pentru a ajuta clientul sa ramburseze creditul.
Pe lânga cazurile extreme când bancile solicita rambursarea anticipata a creditelor (pe care însa reprezentantii bancilor le trec în general sub tacere, desi sunt stipulate în contract), mediul de afaceri românesc se confrunta si cu problema diminuarii liniilor de credit pentru finantarea capitalului de lucru, a liniilor revolving care se reînnoiesc în fiecare an. Din cauza scaderii valorii de piata a garantiilor (în mare parte imobiliare), a declinului cifrei de afaceri sau a profitului si a cresterii gradului de îndatorare, mai mult de jumatate din segmentul IMM s-a confruntat cu o diminuare masiva a liniilor de credit.
Mai putine finantari
În functie de banca, orice IMM se poate împrumuta în limita a 10%-20% din cifra de afaceri. Liniile de credit au scazut astfel proportional cu scaderea cifrei de afaceri a firmei. Bineînteles, daca firma înregistreaza cresteri, linia de credit creste si ea.
La aceasta diminuare se adauga scaderea cauzata de implementarea unui nou regulament BNR referitor la conversia în lei a împrumuturilor în euro. Potrivit estimarilor facute de banci, din schimbarea valutelor, IMM-urile au mai pierdut 30%.
Reprezentantii BRD apreciaza ca piata finantarilor pe acest segment a scazut în medie cu 5%, în iunie 2013 fata de iunie 2012. Totusi, exista si câteva exceptii. Soldul creditelor pe segmentul IMM a avansat cu 33% în intervalul amintit la Unicredit Tiriac Bank. si la Raiffeisen Bank, soldul creditelor a înregistrat o crestere de 3%, iar volumul finantarilor noi a crescut cu 50%.
IMM-urile sunt motorul economiei. Pârghiile de relaxare a politicii monetare au început deja sa fie activate de catre BNR, dar bancile continua sa dea întreprinzatorilor lovitura dupa lovitura.
Cum te „ajuta“ banca daca afacerea merge prost
– Rambursare anticipata se solicita daca s-a declansat procedura de faliment/reorganizare judiciara/ insolventa, daca firma îsi modifica obiectul de activitate etc.
– Restansele de durata la credite sau în relatia cu terti, furnizarea catre banca a unor informatii sau declaratii incorecte sau false pot duce la cererea rambursarii creditului.
– Liniile de credit anuale pot fi prelungite doar daca se mentin conditiile initiale. Linia poate fi prelungita si în conditiile unei diminuari a dimensiunii afacerii, dar cu ajustarea limitei de credit sau cu aplicarea unor penalizari.
– Conversia liniei de finantare pentru capital de lucru (partial sau integral) în credit cu rate pe durata negociata. Gabriela Tinteanu, capital.ro
Distribuie
Niciun comentariu
Adaugă părerea ta!